Comment est calculé le loyer d'une LOA ?
Une location avec option d'achat (LOA) finance la différence entre le prix du véhicule et ce que vous payez à la fin, l'option d'achat. Le loyer rembourse cette somme avec des intérêts, sur 24 à 60 mois. L'option d'achat, elle, reste due en une fois si vous gardez la voiture. Pour 30 000 € de prix, 3 000 € d'apport et 12 000 € d'option sur 36 mois à 6 %, le loyer est de 516 € par mois.
L'option d'achat, ou valeur résiduelle
C'est le prix de rachat fixé dès la signature. Plus elle est élevée, plus le loyer baisse, car une plus petite partie du prix est remboursée pendant le contrat. Mais cette somme porte des intérêts pendant toute la durée.
Le TAEG, seul taux comparable
Le taux annuel effectif global (TAEG) intègre les frais de dossier imposés. Avec 400 € de frais, l'exemple ci-dessus passe de 6,17 % à 6,94 % de TAEG, à loyer identique. La LOA est un crédit à la consommation au sens du Code de la consommation. À partir du 20 novembre 2026, son TAEG devra figurer dans l'offre et rester sous le taux d'usure publié par la Banque de France.
Loyers d'avance ou à terme échu
Certaines offres font payer le premier loyer à la livraison. Le loyer est alors un peu plus bas, d'environ 0,5 % pour un taux de 6 %, car la banque récupère son argent plus tôt.
- L : loyer mensuel
- P : prix du véhicule
- A : apport
- VR : option d'achat
- i : taux mensuel
- n : nombre de loyers
Comment réduire le coût d'une LOA ?
Le simulateur sépare deux coûts : ce que vous payez si vous rendez la voiture, et ce que coûte le financement si vous la rachetez. Chaque levier joue sur l'un ou l'autre, avec une contrepartie.
Négocier le prix avant le loyer
Le loyer découle du prix : chaque remise se répercute sur toutes les échéances. Mais les offres à loyer promotionnel intègrent souvent déjà une remise, qui ne se cumule pas toujours.
Comparer avec un crédit auto
À taux égal, un crédit auto coûte moins d'intérêts qu'une LOA suivie d'un rachat, car il rembourse le capital plus vite. Dans notre exemple, 2 570 € d'intérêts contre 3 588 € de coût de financement. Mais la mensualité du crédit monte à 821 €. Faites le calcul avec le simulateur de crédit auto.
Choisir le bon forfait kilométrique
Chaque kilomètre au-delà du forfait est facturé à la restitution, au tarif fixé dans le contrat. Un forfait plus élevé coûte plus cher chaque mois, mais protège d'une facture en fin de contrat. Pour comparer la LOA à l'achat comptant ou à la location longue durée, voyez le simulateur leasing ou achat et les autres outils de la rubrique finance.
Questions fréquentes
Comment calculer le loyer d'une LOA ?+
On part du prix, on retire l'apport et la valeur actualisée de l'option d'achat, puis on rembourse le reste avec intérêts sur la durée. Pour 30 000 €, 3 000 € d'apport, 12 000 € d'option d'achat, 36 mois à 6 %, le loyer est de 516 € par mois. S'il est payé d'avance, il descend à 514 €.
Vaut-il mieux une LOA ou un crédit auto ?+
À taux égal, le crédit auto coûte moins d'intérêts si vous comptez garder la voiture, car il rembourse le capital plus vite. La LOA offre un loyer plus bas et la possibilité de rendre le véhicule sans vous soucier de la revente. Elle convient à ceux qui changent de voiture tous les 3 ou 4 ans.
Comment réduire le coût d'une LOA ?+
Négociez d'abord le prix du véhicule, puis les frais de dossier, qui entrent dans le taux annuel effectif global (TAEG). Choisissez un forfait kilométrique réaliste pour éviter les pénalités. Chaque levier a une limite : un apport plus fort baisse le loyer, mais immobilise votre épargne.
Quel est le piège classique de la LOA ?+
Comparer seulement le loyer. Une option d'achat élevée affiche un loyer bas, mais la somme à payer pour garder la voiture grimpe d'autant, intérêts compris. Le bon réflexe est de regarder le coût total si vous rendez la voiture et si vous la rachetez, et le TAEG.
Une LOA est-elle soumise au taux d'usure ?+
Oui, à partir du 20 novembre 2026. L'ordonnance n° 2025-880 impose d'indiquer un TAEG dans les offres de LOA et de respecter le taux d'usure. Au 3e trimestre 2026, il est de 8,56 % pour les prêts à la consommation de plus de 6 000 € (Banque de France). Les contrats signés avant cette date gardent leur régime.
Peut-on se rétracter après avoir signé une LOA ?+
Oui. La LOA est assimilée à un crédit à la consommation (article L312-2 du Code de la consommation). Vous disposez de 14 jours à compter de l'acceptation du contrat pour vous rétracter, sans avoir à vous justifier.