Ce que ce simulateur de crédit auto prend en compte
Le crédit auto est juridiquement un crédit affecté (code conso L312-44) : son existence est liée à l'achat d'un véhicule précis. Si la vente échoue, le prêt tombe automatiquement ; si le crédit est refusé, vous pouvez vous rétracter de la vente sans frais. C'est cette interdépendance qui justifie les taux préférentiels souvent proposés par les concessions.
Le simulateur calcule la mensualité à partir du capital effectivement emprunté (prix du véhicule moins votre apport et reprise éventuelle). Le TAEG ajoute les frais de dossier pour donner le coût total réel du financement, à comparer ligne à ligne avec un prêt personnel équivalent.
- C : capital emprunté
- t : taux mensuel (taux annuel / 12)
- n : nombre de mensualités
Crédit affecté concession ou prêt personnel banque ?
Le crédit constructeur affiche souvent un taux d'appel attractif, parfois 0 % pendant les opérations promotionnelles, en contrepartie d'une remise commerciale réduite. Le prêt personnel d'une banque indépendante laisse plus de souplesse (pas de lien à la vente) mais coûte généralement plus cher.
Pour comparer rapidement les deux montages, simulez la même mensualité dans le simulateur de prêt personnel et observez l'écart sur le coût total.
Bonus écologique, malus et taux d'usure conso
Le bonus écologique et la prime à la conversion réduisent directement votre besoin de financement, donc le capital emprunté. Notre simulateur du malus écologique vous indique le surcoût éventuel à anticiper sur un véhicule polluant, autant prévoir cette ligne dès le plan de financement.
Côté plafond légal, le TAEG d'un crédit auto reste encadré par le taux d'usure conso publié chaque mois par la Banque de France. La tranche applicable dépend du capital emprunté : un changement de tranche peut faire basculer une offre limite hors usure.
- Le 0 % constructeur est rarement gratuit : il s'accompagne souvent d'une remise commerciale réduite ou de prestations annexes facturées.
- Une LOA ou LLD ne se compare pas à un crédit auto sur la mensualité seule : la valeur résiduelle change toute l'équation.
- Une durée trop longue peut vous laisser endetté quand la valeur de revente du véhicule est devenue inférieure au capital restant dû.
Questions fréquentes
Crédit auto en concession ou prêt personnel à la banque : que choisir ?+
Le crédit en concession affiche souvent un taux préférentiel mais réduit la remise commerciale possible. Le prêt personnel laisse plus de souplesse pour négocier le prix du véhicule. Comparez les coûts totaux, pas les mensualités seules.
Faut-il prendre l'assurance perte d'emploi sur un crédit auto ?+
Elle reste facultative dans la majorité des cas. Sur un crédit court (36 à 60 mois), son intérêt est limité et elle alourdit sensiblement le coût total. À évaluer si votre situation professionnelle est précaire.
Quel apport prévoir pour un crédit auto ?+
Aucun apport n'est légalement obligatoire mais un apport de 10 à 20 % améliore les conditions et réduit le risque de se retrouver en negative equity (capital restant dû supérieur à la valeur du véhicule). Comptez 30 % minimum pour un véhicule d'occasion.
Combien de temps pour obtenir un crédit auto ?+
Le déblocage des fonds intervient généralement après le délai légal de rétractation de 14 jours, sauf si vous demandez un déblocage anticipé. Comptez 7 à 15 jours entre la signature et la livraison du véhicule.
Que se passe-t-il si la vente du véhicule échoue ?+
Le crédit auto étant un crédit affecté (code conso L312-44), le contrat de prêt est résolu de plein droit si la vente n'aboutit pas. Vous ne devez rien à la banque dans ce cas.
Peut-on revendre un véhicule encore financé ?+
Oui, à condition de rembourser le capital restant dû à la banque le jour de la vente. Le nouveau propriétaire ne peut pas hériter du prêt. Pensez aussi à demander la mainlevée du gage éventuel.