Crédit relais : un crédit court terme adossé au bien à vendre
Le crédit relais est un prêt in fine de courte durée (12 à 24 mois maximum) calibré sur la valeur de votre bien actuel à vendre. La banque vous avance une fraction de cette valeur (60 à 80 % généralement), à charge pour vous de solder l'intégralité du capital à la vente effective.
Le simulateur calcule l'enveloppe accessible et le besoin résiduel à financer par un prêt classique amortissable pour boucler l'achat du nouveau bien. La mensualité d'intérêts seule reste relativement légère mais s'ajoute à celle du prêt classique en parallèle.
$$\text{Enveloppe relais = Valeur du bien à vendre × Quotité - Capital restant dû}$$
$$\text{Mensualité d'intérêts = Enveloppe × Taux relais / 12}$$
$$\text{Coût total intérêts = Mensualité d'intérêts × Durée du relais}$$
Trois formes de relais selon la prise en charge des intérêts
Trois variantes contractuelles cohabitent. En relais à intérêts mensuels (le plus courant), vous payez les intérêts chaque mois. En relais à intérêts capitalisés, les intérêts s'accumulent sur le capital, vous remboursez tout à la vente. En relais avec franchise totale, ni capital ni intérêts pendant une période donnée, avec solde à la vente : le plus confortable mais le plus cher au final.
Le simulateur applique la mécanique standard à intérêts mensuels. Pour un montage achat-revente complet incluant le prêt classique en parallèle, passez par notre simulateur de prêt relais immobilier qui couvre l'ensemble.
Risques à anticiper sur un crédit relais
Trois risques majeurs : la vente plus lente que prévu (prorogation à demander), la vente à un prix inférieur (dette résiduelle à reprendre dans le prêt classique) et le cumul des charges qui pèse sur la trésorerie pendant plusieurs mois. Une estimation prudente du bien et une marge de trésorerie restent les meilleures parades.
Le crédit relais reste plafonné par la durée légale de 24 mois (12 mois renouvelable une fois). Au-delà, la banque doit transformer l'opération en avenant au prêt classique ou enclencher une vente accélérée.
- Anticipez les frais d'estimation du bien à vendre, parfois facturés par la banque ou exigés via expert agréé.
- Vérifiez la possibilité de prorogation dès la souscription, pour éviter les mauvaises surprises au 12e mois.
- Ne calibrez jamais l'enveloppe au maximum théorique : gardez une marge de sécurité face à un marché qui peut se retourner.
Questions fréquentes
Quelle différence entre crédit relais et prêt relais immobilier ?+
C'est le même produit côté banque : un prêt court terme in fine adossé à la valeur du bien à vendre. Le terme « prêt relais immobilier » désigne plus souvent le montage complet (relais + prêt classique amortissable simultanés). Le simulateur de crédit relais isole la part relais seule.
Combien la banque prête-t-elle sur un crédit relais ?+
Généralement 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, après déduction du capital restant dû sur le prêt initial. Une quotité prudente (60 %) protège contre une vente moins chère que prévu.
Quels intérêts paie-t-on sur un crédit relais ?+
Le taux nominal d'un relais reste légèrement supérieur à celui d'un prêt classique amortissable, parce que la banque facture le risque court terme. Comptez généralement 0,3 à 0,7 point de plus en 2026.
Que se passe-t-il si je n'ai pas vendu à la fin du relais ?+
La banque peut accorder une prorogation (jusqu'à 24 mois cumulés au total), convertir l'opération en avenant intégré au prêt classique ou exiger une vente accélérée. Anticipez la conversation dès le 9e mois pour avoir le temps de négocier.
Le crédit relais peut-il être souscrit sans nouveau prêt principal ?+
C'est possible mais rare : il faut alors prouver une autre stratégie de financement du nouveau bien (apport personnel important, autre prêt en parallèle). La majorité des relais s'inscrivent dans un montage achat-revente avec un prêt principal.
Faut-il prendre une assurance emprunteur sur un crédit relais ?+
Souvent oui, surtout si le relais est important. La courte durée limite le coût total. Pour optimiser le poste assurance globale du montage, regardez aussi notre simulateur d'assurance emprunteur dédié.