La mensualité, première brique d'un budget crédit
Le calcul de la mensualité d'un prêt amortissable suit une formule unique : l'annuité constante répartit chaque mensualité entre une part capital et une part intérêts, de sorte que la mensualité totale reste fixe sur toute la durée. Cette pratique est dominante en France pour le crédit immobilier comme pour le crédit conso.
Le simulateur n'inclut volontairement ni assurance ni frais : c'est l'objet du simulateur de TAEG. Ici, vous obtenez la mensualité brute, à partir de laquelle vous pouvez ensuite ajouter une assurance via notre simulateur d'assurance emprunteur.
- C : capital emprunté
- t : taux mensuel (taux annuel / 12)
- n : nombre de mensualités
Annuité constante ou amortissement constant
L'annuité constante est le standard français : mensualité fixe, prévisible, simple à intégrer dans un budget. Elle privilégie les intérêts en début de prêt et le capital en fin. L'amortissement constant rembourse une part fixe de capital chaque mois, la mensualité décroît avec le temps mais reste plus élevée au démarrage.
Pour un même capital, taux et durée, l'amortissement constant fait baisser légèrement le coût total des intérêts mais demande un effort initial plus lourd. Peu pratiqué en France hors cas spécifiques.
L'effet d'un différé d'amortissement sur la mensualité
Un différé partiel signifie que vous payez uniquement les intérêts pendant une période donnée (utile en VEFA, par exemple, le temps de la livraison du bien). Le capital reste intact, la mensualité de différé est nettement plus basse que la mensualité d'amortissement classique.
Conséquence : la durée d'amortissement réelle est plus courte, la mensualité d'amortissement plus haute, le coût total grimpe parce que vous payez des intérêts sans amortir le capital. Le différé doit donc se justifier par un événement précis et non être choisi par confort.
- La mensualité affichée n'inclut pas l'assurance emprunteur ni les frais : pensez à ajouter ces postes pour avoir le coût réel du crédit.
- Allonger la durée fait baisser la mensualité mais alourdit le coût total des intérêts de manière significative.
- Sur un prêt très court, l'effet du taux pèse moins que l'effet de la durée : à comparer cas par cas.
Questions fréquentes
Quelle est la formule de calcul de la mensualité d'un crédit ?+
M = (C × t) / (1 - (1 + t)^(-n)), où C est le capital, t le taux mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités. C'est la formule de l'annuité constante, standard en France.
Annuité constante ou amortissement constant : quelle différence ?+
L'annuité constante donne une mensualité fixe sur toute la durée. L'amortissement constant rembourse une part fixe de capital chaque mois, la mensualité décroît mais reste plus élevée au démarrage. Le coût total est légèrement inférieur en amortissement constant.
Pourquoi je paie surtout des intérêts en début de prêt ?+
C'est mécanique : la part intérêts d'une mensualité dépend du capital restant dû, qui est maximal au début. La part capital, elle, augmente au fur et à mesure que le solde baisse. Au bout de la moitié du prêt, vous remboursez bien plus de capital que d'intérêts.
Cette mensualité inclut-elle l'assurance ?+
Non, le simulateur calcule la mensualité de remboursement seule (capital + intérêts). L'assurance emprunteur s'ajoute par-dessus, elle se calcule séparément avec notre simulateur d'assurance emprunteur dédié.
Quel impact d'un différé d'amortissement sur la mensualité ?+
Pendant le différé, vous ne payez que les intérêts (différé partiel) ou rien du tout (différé total, capitalisé). Conséquence : la durée d'amortissement réelle est plus courte donc la mensualité d'après différé est plus élevée. Le coût total grimpe.
Pourquoi la mensualité ne baisse pas linéairement avec le taux ?+
Parce que la formule de l'annuité constante n'est pas linéaire en t : à durée égale, baisser le taux de 4 à 3 % fait gagner moins en mensualité que de baisser de 3 à 2 %. L'effet est de plus en plus marqué à mesure que le taux baisse.