Le prêt personnel, un crédit conso à usage libre
Le prêt personnel se distingue du crédit affecté par sa souplesse : la banque vous remet les fonds sans demander de justificatif d'achat, vous en disposez librement (mariage, voyage, trésorerie, achat d'occasion). Cette liberté a un prix : le taux nominal est généralement supérieur à celui d'un crédit auto ou travaux équivalent.
Le simulateur calcule la mensualité par annuité constante puis ajoute les frais de dossier pour remonter au TAEG. C'est le seul indicateur qui permet de comparer correctement deux offres d'établissements différents.
- C : capital emprunté
- t : taux mensuel (taux annuel / 12)
- n : nombre de mensualités
Pourquoi le prêt perso coûte plus cher qu'un crédit affecté
Sur un crédit affecté, la banque connaît le bien financé et peut éventuellement s'appuyer dessus pour limiter son risque. Sur un prêt personnel, ce levier disparaît : le taux intègre cette incertitude. L'écart atteint régulièrement 1 à 2 points entre les deux produits à profil égal.
Si votre projet correspond à une catégorie précise (auto, travaux, études), passez d'abord par le simulateur dédié pour comparer les coûts : le crédit auto, le prêt travaux ou le prêt étudiant vous coûteront souvent moins cher.
Plafonds, durée et droit de rétractation : le cadre Lagarde
Le prêt personnel reste plafonné à 75 000 € pour rester dans le régime conso. Au-delà, vous basculez dans la réglementation crédit immobilier, plus protectrice mais plus formaliste. La durée d'amortissement maximale dépend du capital, fixée par décret.
La loi Lagarde impose une fiche d'information précontractuelle, une évaluation de votre solvabilité et un droit de rétractation de 14 jours à compter de la signature (code conso L312-19). Vous gardez la main jusqu'à ce délai, sans frais ni justification.
- Le TAEG d'un prêt personnel reste plafonné par le taux d'usure de la catégorie « prêts personnels » publié chaque mois par la Banque de France.
- Une assurance facultative reste possible mais alourdit le TAEG si vous la souscrivez auprès du prêteur.
- Un découvert récurrent ne se compare pas à un prêt personnel : le découvert coûte beaucoup plus cher au prorata sur la durée.
Questions fréquentes
Faut-il justifier l'usage d'un prêt personnel ?+
Non, c'est précisément la définition d'un prêt non affecté : vous utilisez les fonds librement, sans présenter de devis ni de facture. La banque évalue votre solvabilité, pas votre projet.
Pourquoi le taux d'un prêt personnel est-il plus élevé qu'un crédit affecté ?+
L'absence de bien identifié réduit la maîtrise du risque pour la banque, qui répercute cette incertitude dans son taux. Un crédit auto ou un crédit travaux affichera presque toujours un taux plus bas pour un même profil.
Quel est le plafond légal d'un prêt personnel ?+
Le prêt personnel reste plafonné à 75 000 €, plancher 200 €. Au-delà de 75 000 €, le contrat tombe sous la réglementation du crédit immobilier (code conso L312-1).
Combien de temps pour obtenir un prêt personnel ?+
Comptez 7 à 14 jours entre la demande et le déblocage, avec parfois un déblocage en 24 h chez certains organismes en ligne. Le délai de rétractation de 14 jours s'applique dans tous les cas.
Peut-on solder un prêt personnel par anticipation ?+
Oui, à tout moment. Aucune indemnité tant que le cumul des remboursements anticipés sur 12 mois glissants reste inférieur à 10 000 €. Au-delà, le plafond légal est de 1 % du capital remboursé.
Le découvert bancaire récurrent coûte-t-il moins cher qu'un prêt personnel ?+
Presque jamais. Les agios d'un découvert atteignent souvent 12 à 15 % en taux annualisé, bien au-dessus d'un prêt personnel courant. Convertir un découvert installé en prêt personnel court fait baisser la facture.