Quand un rachat de crédit devient-il vraiment intéressant ?
Un rachat coûte cher en frais de bascule (IRA, mainlevée si hypothèque ou PPD, nouvelle garantie, frais de dossier). Pour qu'il soit rentable, l'économie d'intérêts générée par le nouveau taux doit largement compenser ces frais. La règle sectorielle pose trois critères cumulatifs : écart de taux supérieur à un point, capital restant dû élevé, durée résiduelle représentant au moins le tiers de la durée initiale.
Le simulateur applique cette grille et affiche un verdict sectoriel : conditions réunies (vert) ou conditions trop justes (orange). À traiter comme un repère, la décision finale dépend aussi de votre situation personnelle (mobilité prévue, projet de revente).
$$\text{Économie brute = (intérêts si on reste) - (intérêts après rachat)}$$
$$\text{Économie nette = Économie brute - IRA - Mainlevée - Frais nouvelle garantie - Frais de dossier}$$
La différence avec une renégociation interne
Avant de regarder un rachat externe, demandez systématiquement une renégociation à votre banque actuelle. Sans IRA, sans mainlevée, sans nouvelle garantie, c'est presque toujours moins coûteux. La banque peut consentir un effort pour vous garder, surtout si vous présentez une proposition concurrente sérieuse.
Notre simulateur de renégociation de prêt calcule le bilan dans cette hypothèse. Comparez les deux bilans avant de basculer : la différence peut être significative.
Allonger la durée tue souvent l'économie
Une erreur classique consiste à racheter à un taux plus bas tout en allongeant la durée pour faire baisser la mensualité. Résultat : la mensualité descend mais le coût total grimpe parce que vous payez des intérêts pendant plus longtemps. Le bénéfice apparent du nouveau taux disparaît dans le surcoût de la durée allongée.
Le simulateur autorise la modulation de la durée. Pour un vrai gain, conservez idéalement la durée restante du prêt initial ou raccourcissez-la légèrement si votre budget le permet.
- Un rachat est l'occasion idéale pour externaliser l'assurance via la loi Lemoine et amplifier l'économie totale.
- Sur une garantie initiale par caution, pas de mainlevée à payer : un facteur favorable au rachat.
- Un nouveau questionnaire santé peut être exigé : vérifiez votre éligibilité loi Lemoine selon le capital restant et l'âge en fin de prêt.
Questions fréquentes
À partir de quel écart de taux un rachat devient-il rentable ?+
La règle sectorielle pose un seuil de 1 point d'écart au minimum, à condition que le capital restant dû reste élevé et que la durée résiduelle représente au moins le tiers de la durée initiale. Le simulateur applique ces trois critères en parallèle.
Quels frais inclure dans un calcul de rachat ?+
Quatre postes obligatoires : l'indemnité de remboursement anticipé sur le prêt racheté, la mainlevée si la garantie initiale est une hypothèque ou un PPD, la nouvelle garantie chez la banque qui rachète et ses frais de dossier. Le simulateur les intègre tous.
Renégociation interne ou rachat externe : que faire en premier ?+
La renégociation interne arrive presque toujours en premier. Pas d'IRA, pas de mainlevée, pas de nouvelle garantie : moins de frais à amortir. Si la banque refuse ou propose un effort insuffisant, le rachat devient pertinent avec une offre concurrente sérieuse en main.
Faut-il garder la même durée ou l'allonger lors d'un rachat ?+
Conserver la durée restante donne le meilleur gain en coût total. Allonger la durée fait baisser la mensualité mais peut annuler l'économie générée par le nouveau taux. Le simulateur vous laisse modifier la durée pour observer l'effet sur l'économie nette.
Le rachat exige-t-il un nouveau questionnaire santé ?+
C'est un nouveau prêt, donc en principe oui. La loi Lemoine supprime toutefois le questionnaire si le capital assuré reste sous le plafond et si vous avez moins de 60 ans à l'échéance. À vérifier avant tout dossier pour éviter une mauvaise surprise médicale.
Peut-on combiner rachat et nouvelle assurance loi Lemoine ?+
Oui, c'est même l'occasion idéale. Vous changez de banque et de contrat d'assurance dans la même opération, ce qui amplifie l'économie totale. Un rachat seul reste utile, un rachat + délégation Lemoine optimise au maximum.