Comment lire la comparaison ?
Le chiffre principal est l'économie de la meilleure option, après tous les frais. À côté s'affichent l'économie de la renégociation, celle du rachat et l'écart entre les deux. La renégociation coûte peu en frais mais offre un taux moins agressif ; le rachat obtient un meilleur taux mais avec des frais lourds.
$$\text{Économie = intérêts économisés au nouveau taux - frais de l'option}$$
Renégociation : frais d'avenant. Rachat : indemnités (min 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû) + dossier + garantie.
Renégocier ou racheter : deux logiques
Deux façons de faire baisser le taux d'un crédit en cours.
La renégociation, avec votre banque
Votre banque révise le taux par un avenant. Pas d'indemnités de remboursement anticipé, pas de nouvelle garantie : le coût se limite aux frais d'avenant, souvent négociables. En revanche, sans mise en concurrence, le taux proposé est rarement le plus bas du marché.
Le rachat, par une autre banque
Une nouvelle banque solde votre prêt et en ouvre un autre, à un meilleur taux. Mais elle facture des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier et une nouvelle garantie. Ces frais doivent être couverts par le gain de taux.
Les frais, nerf de la comparaison
Le rachat supporte des frais que la renégociation ignore.
- Les indemnités de remboursement anticipé, plafonnées au plus faible de 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû.
- Les frais de dossier de la nouvelle banque.
- Une nouvelle garantie (caution ou hypothèque), et la mainlevée de l'ancienne hypothèque le cas échéant.
Pour 200 000 € empruntés à 3,8 %, une renégociation à 3,2 % peut rapporter davantage qu'un rachat à 2,9 %, lorsque les frais du rachat dépassent son léger avantage de taux.
Quand est-ce rentable, et points de vigilance
L'opération vaut le coup si l'écart de taux dépasse 0,7 à 1 point, s'il reste plus du tiers de la durée à courir, et si le capital restant dû est élevé.
- Comparez les TAEG, pas les seuls taux nominaux : ils intègrent frais et assurance.
- Une clause sans indemnités de votre contrat ne joue généralement pas en cas de rachat par une banque concurrente.
- N'oubliez pas l'assurance emprunteur, troisième levier d'économie via la loi Lemoine.
- Pour le détail de chaque option, voir la renégociation de prêt et le rachat de crédit.
Questions fréquentes
Quelle différence entre renégociation et rachat de crédit ?+
La renégociation se fait avec votre banque actuelle, qui révise le taux par un avenant : pas d'indemnités de remboursement anticipé ni de nouvelle garantie, seulement des frais d'avenant. Le rachat consiste à faire reprendre votre prêt par une autre banque : le taux est souvent meilleur grâce à la concurrence, mais s'ajoutent des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier et une nouvelle garantie.
Quand est-il rentable de renégocier ou racheter ?+
Les repères couramment retenus : un écart de taux d'au moins 0,7 à 1 point avec votre taux actuel, un prêt encore dans son premier tiers ou sa première moitié (là où la part d'intérêts est la plus forte), et un capital restant dû significatif, souvent supérieur à 50 000 €. Le critère décisif reste que l'économie d'intérêts dépasse la totalité des frais de l'opération.
Comment sont calculées les indemnités de remboursement anticipé ?+
Pour un crédit immobilier, les indemnités sont plafonnées au plus faible de deux montants : six mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, ou 3 % du capital restant dû. La banque retient le montant le plus avantageux pour vous. Certains cas (décès, licenciement, mobilité professionnelle avec vente du bien) en dispensent, mais pas un simple rachat par une banque concurrente.
Combien coûte un rachat de crédit ?+
Un rachat cumule plusieurs frais : les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier de la nouvelle banque (souvent autour de 1 000 à 1 500 €), les frais de la nouvelle garantie (caution ou hypothèque, de l'ordre de 1,5 à 2 % du capital), et parfois la mainlevée de l'ancienne hypothèque. Au total, plusieurs milliers d'euros que le gain de taux doit compenser.
La banque peut-elle refuser de renégocier ?+
Oui, la banque n'a aucune obligation de renégocier votre taux. Pour la convaincre, présentez-lui une offre de rachat concurrente : elle a alors intérêt à vous retenir plutôt que de vous voir partir. La renégociation aboutit d'autant plus facilement que vous êtes un bon client et que les taux du marché ont baissé.
Faut-il comparer les taux ou les TAEG ?+
Toujours les TAEG. Le taux nominal ne dit rien des frais annexes. Le TAEG, qui intègre les frais de dossier, la garantie et l'assurance emprunteur, est le seul indicateur qui permette de comparer honnêtement une renégociation, un rachat et votre situation actuelle. Un taux nominal attractif peut cacher des frais qui annulent le gain.