Comment se calcule une cotisation d'assurance emprunteur
Deux modes de calcul cohabitent : sur capital initial, la cotisation reste constante toute la durée du prêt ; sur capital restant dû, elle décroît au fur et à mesure que vous remboursez. Le mode est inscrit au contrat, vous ne pouvez pas en changer en cours de route sans changer d'assurance.
Sur un même taux d'assurance, le mode capital restant dû coûte environ 30 à 40 % de moins que le mode capital initial sur 25 ans. La plupart des contrats de groupe banque sont en capital initial, la plupart des délégations en capital restant dû : un facteur souvent décisif dans la comparaison.
- C : capital emprunté
- t : taux mensuel (taux annuel / 12)
- n : nombre de mensualités
Quotités et couple : 100 / 100 ou 50 / 50 ?
La quotité fixe le pourcentage du capital assuré sur la tête de chaque emprunteur. Dans un couple, la somme peut excéder 100 % : un montage 100 % / 100 % protège chaque conjoint pour la totalité du capital, à un coût plus élevé qu'un 50 % / 50 % qui ne couvre que la moitié sur chaque tête.
Pour un emprunteur unique, la quotité reste fixée à 100 %. Le simulateur additionne les quotités pondérées par le taux de chaque emprunteur pour obtenir la cotisation totale.
La loi Lemoine, votre meilleur levier d'économie
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine permet de résilier l'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni motif. Elle a aussi supprimé le questionnaire médical sous conditions cumulatives de capital assuré et d'âge en fin de prêt. Cette liberté change radicalement le rapport de force avec votre banque.
En pratique, comparez le coût total du contrat groupe et celui d'une délégation à garanties équivalentes (référentiel CCSF). L'économie atteint souvent 30 à 50 % sur la durée du prêt, parfois plusieurs dizaines de milliers d'euros sur un crédit immobilier long.
- L'équivalence de garanties est obligatoire : la banque ne peut refuser une délégation aux garanties identiques (référentiel CCSF).
- Pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé, la délégation est presque toujours moins chère ; pour les seniors ou en cas de risque aggravé, le contrat groupe peut redevenir compétitif.
- Le TAEA affiché doit obligatoirement figurer sur la fiche d'information précontractuelle (FSI ou FIPEN).
Questions fréquentes
Capital initial ou capital restant dû : quel mode choisir ?+
Le mode capital restant dû coûte environ 30 à 40 % de moins sur 25 ans. La plupart des délégations externes le pratiquent, contrairement aux contrats groupe banque souvent en capital initial. C'est souvent un facteur décisif dans la comparaison.
Comment fonctionne la loi Lemoine en 2026 ?+
Elle autorise la résiliation de l'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni motif. Elle a aussi supprimé le questionnaire médical sous conditions de capital assuré et d'âge en fin de prêt. C'est devenu le levier d'économie principal sur un crédit immobilier.
Qu'est-ce que le TAEA ?+
Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (code conso L313-8) isole le coût annualisé de l'assurance emprunteur. Il complète le TAEG en montrant la part de l'assurance dans le coût global du crédit. Information obligatoire sur la FSI ou la FIPEN.
Quelle quotité prendre en couple : 100/100 ou 50/50 ?+
Le 100/100 protège intégralement le conjoint survivant, à un coût plus élevé. Le 50/50 ne couvre que la moitié sur chaque tête, donc le survivant doit continuer à rembourser sa part. Le 100/100 reste le standard recommandé pour préserver la résidence principale.
L'équivalence de garanties est-elle obligatoire pour changer d'assurance ?+
Oui, la banque ne peut refuser une délégation que si les garanties sont objectivement inférieures à son contrat groupe. Le référentiel CCSF fixe la liste des critères à vérifier. En pratique, les bons contrats de délégation atteignent presque toujours l'équivalence.
À partir de quel âge l'assurance emprunteur devient-elle chère ?+
Au-delà de 55 ans, les taux augmentent rapidement. Au-delà de 65 ans, la délégation devient parfois plus chère que le contrat groupe banque, qui mutualise mieux les profils âgés. La convention AERAS encadre les cas de risque aggravé.
Combien peut-on économiser avec la loi Lemoine ?+
Sur un crédit immobilier de 250 000 € à 25 ans, l'économie typique atteint 10 000 à 25 000 € avec une délégation à taux préférentiel. Le simulateur vous chiffre cette économie en temps réel selon le taux saisi.