Comment utiliser ce calculateur de patrimoine net
Saisissez des valeurs actuelles, pas des prix d'achat. Pour un bien immobilier, retenez le prix auquel il se vendrait aujourd'hui. Pour un crédit, retenez le capital restant dû indiqué sur votre tableau d'amortissement.
- Immobilier : résidence principale, biens locatifs, parts de SCPI (société civile de placement immobilier) ou de foncières.
- Épargne financière : livrets, assurance-vie, PEA (plan d'épargne en actions), compte-titres, PER (plan d'épargne retraite), comptes courants.
- Autres biens : véhicules à leur cote de revente, parts d'entreprise, objets de valeur, cryptomonnaies.
- Dettes : crédit immobilier, crédits conso et auto, découverts, autres dettes.
Le simulateur restitue quatre repères :
- Patrimoine net : ce que vous posséderiez si vous vendiez tout et remboursiez toutes vos dettes.
- Patrimoine liquide : l'épargne mobilisable en quelques jours, moins les dettes à court terme.
- Répartition : le poids de l'immobilier, du financier et des autres biens dans vos actifs.
- Position : votre résultat comparé à la médiane des ménages et aux seuils des 10 % et 1 % les plus aisés.
$$\text{Patrimoine net = total des actifs − total des passifs}$$
- actifs = immobilier (résidence principale + locatif + SCPI) + financier (livrets + assurance-vie + PEA/CTO/PER + comptes) + autres (véhicules + entreprise + biens divers + cryptos)
- passifs = crédit immobilier + crédits conso et auto + découverts + autres dettes (capital restant dû)
- patrimoine liquide = actifs financiers + cryptos − dettes à court terme
- assiette IFI indicative = résidence principale × (1 − 30 %) + immobilier locatif + SCPI − emprunts immobiliers
Repères de comparaison : INSEE, enquête patrimoine des ménages. Seuil IFI : CGI art. 965.
Calculer son patrimoine net : un exemple en 3 étapes
Prenons un ménage propriétaire de sa résidence principale, avec un peu d'épargne et un crédit auto en cours.
- Étape 1, les actifs : maison 350 000 €, livrets 25 000 €, assurance-vie 40 000 €, voiture 15 000 €. Total : 430 000 €.
- Étape 2, les dettes : 150 000 € restant dus sur le crédit immobilier, 10 000 € sur le crédit auto. Total : 160 000 €.
- Étape 3, le solde : 430 000 € moins 160 000 € donne un patrimoine net de 270 000 €.
Sur ces 270 000 €, seuls 55 000 € sont mobilisables rapidement (livrets et assurance-vie, moins le crédit auto). L'immobilier pèse 81 % des actifs. Ce ménage est bien doté sur le papier, mais sa marge en cas de coup dur reste limitée.
Où vous situez-vous ? Les déciles de patrimoine net en France
L'INSEE (Institut national de la statistique et des études économiques) a interrogé les ménages entre juin 2023 et janvier 2024. Les déciles découpent les ménages en dix groupes de même taille. Lisez le tableau ainsi : 10 % des ménages ont moins que D1, 90 % ont moins que D9.
| Seuil | Patrimoine net du ménage | Lecture |
|---|---|---|
| D1 | 4 600 € | 10 % des ménages possèdent moins |
| D2 | 13 200 € | 20 % possèdent moins |
| D3 | 34 100 € | 30 % possèdent moins |
| D4 | 77 900 € | 40 % possèdent moins |
| Médiane (D5) | 148 100 € | la moitié possède moins, l'autre moitié plus |
| D6 | 224 200 € | 60 % possèdent moins |
| D7 | 317 400 € | 70 % possèdent moins |
| D8 | 457 900 € | 80 % possèdent moins |
| D9 | 750 400 € | seuil des 10 % les mieux dotés |
| Top 5 % | 1 151 500 € | seuil des 5 % les mieux dotés |
| Top 1 % | 2 728 900 € | seuil des 1 % les mieux dotés |
Source : INSEE Focus n° 371, « Les montants de patrimoine détenus par les ménages en 2024 », décembre 2025. Les 10 % les mieux dotés détiennent 48 % du patrimoine brut total des ménages.
Est-on riche avec 500 000 € de patrimoine ?
Il n'existe pas de seuil officiel de richesse. Avec 500 000 € nets, un ménage dépasse le 8e décile (457 900 €). Il fait donc partie des 20 % les mieux dotés. Il reste sous le seuil des 10 % les plus aisés, fixé à 750 400 €. Pour entrer dans le 1 % le plus fortuné, il faut près de 2,7 millions d'euros nets.
Ménage ou adulte : pourquoi les chiffres diffèrent
L'INSEE raisonne par ménage : un couple compte une seule fois, avec ses biens communs. D'autres comparateurs raisonnent par adulte. L'Observatoire des inégalités indique ainsi que la moitié des adultes possède moins de 97 200 €. Pour vous comparer au tableau ci-dessus, saisissez le patrimoine de tout votre foyer. L'âge compte aussi. Le patrimoine brut médian est de 26 100 € avant 30 ans, contre 254 100 € entre 50 et 59 ans.
Cas particuliers
Patrimoine net négatif
Si vos dettes dépassent vos actifs, le résultat est négatif. C'est fréquent juste après un achat immobilier financé à 100 %. Les frais de notaire payés ne se retrouvent pas dans la valeur du bien. Le solde redevient positif à mesure que le capital est remboursé. Le tableau d'amortissement de votre prêt montre ce rythme mois par mois.
Patrimoine immobilier élevé et impôt sur la fortune immobilière
Le simulateur estime votre immobilier net taxable et le compare à 1 300 000 €, seuil de l'impôt sur la fortune immobilière (IFI). La résidence principale y compte après un abattement de 30 %. Cette alerte reste indicative. Le calcul complet relève de notre simulateur d'IFI.
Transmettre son patrimoine
Le patrimoine net sert aussi de base pour anticiper une transmission. Les droits dus par vos héritiers dépendent de ce montant et du lien de parenté. Vous pouvez les estimer avec le simulateur de succession. D'autres outils pour faire travailler votre épargne sont réunis dans la rubrique épargne.
- Les valeurs sont vos estimations. Une résidence principale surévaluée de 10 % gonfle d'autant votre patrimoine net.
- Le calcul ignore les frais de vente et l'impôt sur les plus-values : le montant réellement encaissé serait plus faible.
- Les parts d'entreprise et les objets de valeur sont difficiles à estimer et longs à vendre.
- Les droits à la retraite ne sont pas comptés, comme dans l'enquête INSEE.
Questions fréquentes
C'est quoi le patrimoine net ?+
Le patrimoine net est la valeur de tout ce que vous possédez, moins ce que vous devez. L'INSEE le définit comme le patrimoine brut diminué des emprunts en cours. Il comprend l'immobilier, l'épargne, les placements et les biens de valeur. Deux ménages propriétaires du même logement n'ont pas le même patrimoine net si l'un a encore un crédit à rembourser.
Comment connaître le montant de son patrimoine ?+
Listez vos biens à leur valeur actuelle : prix de vente estimé pour l'immobilier, solde pour les livrets, valeur de rachat pour l'assurance-vie, cote de revente pour les véhicules. Relevez ensuite le capital restant dû de chaque crédit sur vos tableaux d'amortissement. Patrimoine net = actifs moins dettes. Pour estimer un logement, les prix des ventes récentes publiés par l'administration fiscale (Demande de valeurs foncières) donnent un bon repère.
Quel est le patrimoine net médian des ménages en France ?+
L'Institut national de la statistique et des études économiques (INSEE) a mené son enquête entre juin 2023 et janvier 2024. Le patrimoine net médian est de 148 100 € par ménage. La moitié des ménages possède moins, l'autre moitié plus. En brut, avant déduction des emprunts, la médiane atteint 205 100 €. Source : INSEE Focus n° 371.
Est-on considéré comme riche avec 500 000 € de patrimoine ?+
Aucune définition officielle de la richesse n'existe. Avec 500 000 € de patrimoine net, un ménage dépasse le 8e décile mesuré par l'INSEE (457 900 €). Il appartient donc aux 20 % des ménages les mieux dotés. Il reste toutefois sous le seuil des 10 % les plus aisés, fixé à 750 400 € nets en 2024.
Quel patrimoine net pour faire partie des plus riches ?+
D'après l'INSEE (enquête 2023-2024), il faut 750 400 € nets pour entrer dans les 10 % des ménages les mieux dotés. Le seuil monte à 1 151 500 € pour les 5 % et à 2 728 900 € pour le 1 %. Ces seuils portent sur le ménage entier, pas sur une personne seule.
Quelle différence entre patrimoine brut, net et liquide ?+
Le patrimoine brut additionne tous vos actifs sans retirer les dettes. Le patrimoine net retranche le capital restant dû de vos emprunts. Le patrimoine liquide ne garde que l'épargne mobilisable vite (livrets, assurance-vie, titres, comptes), moins les dettes à court terme. Un ménage très investi dans la pierre peut avoir un patrimoine net élevé et un patrimoine liquide faible.
Faut-il inclure sa résidence principale dans le patrimoine net ?+
Oui. La résidence principale compte à sa valeur de revente, et le crédit qui la finance compte en dette. C'est souvent le premier poste des ménages propriétaires. Pour l'impôt sur la fortune immobilière (IFI), elle bénéficie d'un abattement de 30 %, selon service-public.fr.