Le TAEG, l'unique indicateur de comparaison entre deux offres
Le Taux Annuel Effectif Global (code conso L313-25) est le taux qui rend équivalent le capital effectivement reçu et la somme actualisée de toutes les sommes versées par l'emprunteur. Il intègre les intérêts, l'assurance imposée par le prêteur, les frais de dossier, les frais de garantie et toute commission obligatoire.
Sont exclus du périmètre : les frais d'acte notarié d'acquisition (jurisprudence Cass. 1re civ. 2010 et 2017), une assurance facultative non imposée, les indemnités de remboursement anticipé et la mainlevée. Le simulateur applique strictement ce périmètre légal pour rester comparable à un TAEG d'offre bancaire.
- C : capital emprunté
- t : taux mensuel (taux annuel / 12)
- n : nombre de mensualités
Comment lire la marge avant taux d'usure
La Banque de France publie chaque mois le taux d'usure par catégorie. Si le TAEG calculé dépasse ce plafond, le prêt n'est tout simplement pas commercialisable : la banque doit refuser ou réviser l'offre. La marge restante (en points) sert d'indicateur de robustesse du dossier.
Une marge confortable (> 1 point) laisse de la souplesse pour intégrer des frais supplémentaires ou une assurance plus chère. Une marge serrée (< 0,3 point) signale une offre tendue, sensible au moindre changement de paramètre.
Distinguer TAEG et TAEA, deux indicateurs complémentaires
Le TAEA (code conso L313-8) isole le coût annualisé de l'assurance emprunteur. La FSI ou la FIPEN doit obligatoirement présenter les deux séparément. Notre simulateur d'assurance emprunteur détaille cette part et compare le contrat groupe banque à une délégation externe.
Pour la mensualité brute hors frais, allez plutôt sur le simulateur de mensualité de crédit ; pour le coût d'un type de prêt précis, sur le simulateur de crédit immobilier ou le simulateur de crédit conso.
- Le TAEG d'une offre se compare uniquement à un autre TAEG, jamais à un taux nominal.
- Le taux d'usure varie chaque mois et chaque catégorie : un dossier limite peut basculer d'un mois à l'autre.
- Sur un prêt à taux variable, le TAEG affiché reste indicatif : il évoluera avec l'indice de référence.
Questions fréquentes
Que signifie TAEG actuariel ?+
Le TAEG actuariel est le taux annuel qui rend mathématiquement équivalent le capital reçu (déduction faite des frais initiaux) et la somme actualisée des mensualités. Le simulateur le résout par bisection sur 80 itérations, méthode imposée par le code de la consommation.
Quels frais sont inclus dans le TAEG ?+
Le TAEG intègre les intérêts, l'assurance imposée par le prêteur, les frais de dossier, les frais de garantie (caution, hypothèque, PPD) et les commissions de courtage payées au prêteur. Sont exclus les frais d'acte notarié, une assurance facultative et les pénalités postérieures.
Que se passe-t-il si le TAEG dépasse le taux d'usure ?+
Le prêt devient usuraire et donc illégal (code conso L314-6). La banque ne peut pas le commercialiser. En pratique, elle révise l'offre : baisse de l'assurance, réduction des frais de dossier ou allongement de la durée pour repasser sous le plafond.
Pourquoi deux offres au même taux nominal ont des TAEG différents ?+
Parce que les frais et l'assurance imposée varient. Une offre A à 3,5 % avec une assurance imposée à 0,4 % et 1 500 € de frais de dossier aura un TAEG plus élevé qu'une offre B au même 3,5 % sans assurance imposée et 600 € de frais. Le TAEG révèle ces écarts cachés.
Le TAEG inclut-il les frais de notaire ?+
Non, jamais. La jurisprudence (Cass. 1re civ. 2010 et 2017) exclut clairement les frais d'acte notarié d'acquisition du périmètre TAEG. Ils restent à votre charge en plus du coût du crédit.
Comment réduire mon TAEG ?+
Trois leviers efficaces : déléguer l'assurance vers un contrat externe moins cher (loi Lemoine), négocier les frais de dossier (souvent réductibles voire supprimables) et présenter plusieurs offres en concurrence pour pousser le taux nominal vers le bas.
TAEG fixe ou variable, quelle différence ?+
Sur un prêt à taux fixe, le TAEG est définitif et connu dès la signature. Sur un prêt à taux variable, le TAEG affiché reste indicatif : il évoluera avec l'indice (généralement Euribor) sur lequel le taux est indexé.
Comment se compare le TAEG d'un crédit conso à celui d'un immobilier ?+
Le taux d'usure conso est beaucoup plus haut que celui de l'immo (souvent au-dessus de 8 % vs 5 %). Cela reflète la prise de risque différente : un crédit conso de 10 000 € à 7 % de TAEG reste juridiquement sain, alors qu'un crédit immo au même TAEG serait largement usuraire.